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      探路普惠金融 筑實微貸夢

      發布時間:2014-11-03 09:17:36

       溫州小貸公司從2008年開始試點,六年的風雨路程,見證了溫州小貸人在微貸領域的探索實踐。他們在踐行草根金融服務草根經濟體的同時,成就了小貸款大事業,已經成為溫州市微貸領域的一支主力軍。
              面對小貸身份定位尷尬、經營成本高、融資難等困境,寄希望于高瞻遠矚“頂層設計”的同時,摸著石頭過河式的“底層創新”從未停止過。
              站在新的起點上,溫州小貸人用行動和智慧積跬步至千里、積小流成江海,以堅韌不拔、開拓進取的精神夢圓微貸,正書寫新的華章。
              發展路徑:
              “尤努斯模式”的溫州探索
              2005年10月,我國在山西、四川、貴州、內蒙古、陜西五省成立了小額貸款公司并試點。2008年5月中國人民銀行和中國銀監會出臺了《關于小額貸款公司試點的指導意見》,從此,小貸公司開始在溫州這片民營經濟沃土上起步。六年來,在已有結構化的金融體系外,溫州小貸通過價值創新,探索出了一套“微貸”的經營之道。
              堅持“小額分散”的經營原則、只貸不存的經營底線、限定利率標準的小額貸款公司的誕生幾乎顛覆了數百年銀行業的基本定律和做法。他們依靠公司的資本金借貸給無抵押也無法連續提供準確的財務報表,僅憑信用擔保的小企業、種養殖業、個體工商戶等弱勢融資群體。小貸公司一改傳統金融機構柜臺式的工作模式,信貸員是“行商”而非“坐商”,他們行走在田間地頭,進村入戶,深入小企業進行調查,將發展的機會送到“家門口”。
              針對經濟環境和市場因素影響,貸款結算穩定性下降的現狀,溫州小貸公司根據客戶的實際情況,采取靈活的措施,提高借貸的容忍度,維護客戶的尊嚴。事實上,小貸公司提供信貸支持與弱勢群體的生產經營是共同成長的過程。信貸客戶雖然付出了較高的貸款利息,但也及時獲得了信貸機會,一定程度上遏制了農村高利貸的滋生和蔓延。
              溫州華峰、捷信、聯信、億兆等一批公司在小貸行業的標桿作用尤為突出。華峰小貸公司與捷信小貸公司并列為全國注冊資本最大的民營小貸公司。華峰小貸公司創新經營模式,以特色的金融服務品牌和營銷方式,近兩年完成8個鄉鎮的支農支小服務點的布局,由“直線式”經營向“矩陣式”營銷結構轉變。溫州最早開業的蒼南聯信小貸公司,以科學的法人治理結構見長,實行所有權與經營權“分離”,連續三年榮獲“浙江省A+級優秀小額貸款公司”的稱號。成立于2010年3月的億兆小貸公司,雖然起步稍晚卻卓有成效,已連續兩年被評為“浙江省優秀小額貸款公司”。
              溫州小貸公司各具特色。文成百川小貸公司,立足僑鄉,做“僑”字文章,喚醒“沉睡”僑資輸血文成實體經濟發展。文成廣納小額貸款公司,1億元的注冊資金中,就有3000萬元來自僑資。成立于2014年4月的樂清市精實小貸公司探索信用保證貸款,不做“次貸”抵押。
              任重道遠:腳踏實地開拓前行
              溫州小貸行業發展中的問題主要集中在三個方面:一是廣度,如何擴大融資規模,幫助更多的弱勢群體;二是深度,如何通過特色服務、特色產品、特色經營為企業提供更優質的服務;三是完善法人治理結構,培養優秀職業經理人,建立現代企業制度。
              “溫州小貸公司是在負重前行,面臨著諸多的尷尬和困惑。”在采訪中,多位溫州小貸人談及遭遇到的“成長煩惱”。不過,盡管頂層設計沒有大的突破,但溫州小貸人的底層創新卻從未停止。華峰小貸為解決融資而探索發行的“小貸定向債”、“大股東借款”、“優先股”均為全國行業首創之舉。
              “小貸公司從事著金融業務,卻不屬于金融機構,又不是一般的工商企業,兩頭尷尬無法享受金融機構的政策待遇。”恒隆小貸公司總經理黃建勤說,隨之而來的是小貸公司稅負重的問題,該公司需要交納的稅收超過主營業務收入的四分之一。
              溫州市政府十分重視小貸公司的發展。2013年10月,《溫州市人民政府辦公室關于深入推進小額貸款公司發展的實施意見》(溫政辦[2013]162號)中明確規定:對經營業績優良的小貸公司其營業稅和所得稅地方留成部分,根據省年度考評結果原定三年由同級財政補助政策執行期滿后順延三年,所得稅地方留成部分予以補助。溫州市小額貸款公司協會人士表示,這一政策的落實,對促進溫州小貸行業健康可持續發展很重要。
              此外,融資渠道受限也是制約小貸行業發展的瓶頸。小貸公司“只貸不存”的非金融公司性質,決定了資金來源具有先天性的不可持續性缺陷。“融資渠道多元才能降低資金成本,才能給小微客戶帶來真正的實惠,小貸公司才能長遠發展。”永嘉科信小貸公司總經理胡明勇說。雖然政策允許小貸融資比例可達凈資產的100%,但實際能融到的資金比例并不高。
              “溫州在小貸公司融資渠道上進行了不少嘗試和創新性探索。”溫州市金融辦副主任汪鋒說,“溫州提高了小貸公司向銀行借款的比率限制、允許向小貸公司股東定向借款、開展小貸公司之間的同業拆借、在地方股權交易市場定向發行私募債和優先股等都為小貸公司拓寬了融資渠道。”
              行業自律:依法合規自我約束
              小貸公司依法合規經營,重視自覺自律強調內涵發展,不能逾越他律的“紅線”。如果說他律是來自外部法律法規的約束,那么自律是在行業或公司內部形成的具有普遍約束力的行為規范。溫州小貸行業實行政府引導、行業自治、促進小貸企業成長。
              溫州市小額貸款公司協會會長翁奕峰說,溫州小貸行業有“三大紀律”和“八項注意”。“三大紀律”指的是不吸收公共存款、不賬外經營、不做高利貸。“八項注意”是立足于小、謀求于大、專做小微、服務三農、嚴格自律、規范經營、小額分散和控制風險。此外,小貸公司協會成立之初秉承自律互助、規范發展、誠信經營、服務社會的宗旨,共同制定了小貸行業的自律公約。公約要求小貸公司嚴格執行國家有關法律和規章從事活動。
              打造熟悉微貸業務的專業化經營團隊也是加強行業自律的抓手。溫州45家小貸公司的運營團隊負責人均由具有金融行業從業經歷且熟悉微貸業務的專業人員擔任。溫州小貸協會多次組織學習培訓和外出考察,組織高管赴柬埔寨由法國阿旺斯控股Amret的小貸公司學習考察,在香港科技大學和臺灣中國文化大學分別舉辦小微金融企業高級研修班,邀請專家學者來溫授課。基層員工則采用“送出去,請進來”的方式進行培訓。
              在苦練內功的同時,小貸公司又外塑形象,自覺履行社會責任。開展慈善、救助、扶貧、環保等公益活動,擴大小貸公司社會影響力,樹立行業整體形象。“最近我們正在編制小貸公司行業社會責任報告,系統展示溫州小貸公司小金融大發展、小貸款大事業、小創新大未來、小舞臺大分享的風采,以及努力履行自身義務、堅持嚴格自律要求、積極維護行業利益、促進行業規范發展的社會責任履行情況。”翁奕峰還透露,委托溫州大學金融研究院開展的《溫州市小額貸款公司發展戰略研究》課題,課題編制和開題論證已于3月份完成,現已進入中期研究階段。
      來源:溫州財經網

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