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      互聯網金融基本法出臺

      發布時間:2015-08-10 09:11:57

       自2012年末開始醞釀,到2013年首次征求意見稿發布,《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)終于揭開真面目。央行聯合十部委7月18日發布的《指導意見》充分鼓勵金融創新,支持各類金融機構與互聯網企業開展合作。同時,也首次劃清了“一行三會”在互聯網金融業務上的分類監管職責。
              根據文件,央行負責互聯網支付業務的監督管理,銀監會負責網絡借貸以及互聯網信托和互聯網消費金融的監督管理,涉及股權眾籌融資和互聯網基金銷售的由證監會監督管理,而互聯網保險也不出意料的有保監會監督管理。
              文件還規定了包括互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資等在內的基本業務規則。
              個體網絡借貸業務及相關從業機構應遵守合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋,相關從業機構應堅持平臺功能,不得非法集資;網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定;股權眾籌融資應定位于服務小微企業和創新創業企業;互聯網基金銷售要規范宣傳推介,充分披露風險;互聯網保險應加強風險管理,完善內控系統,確保交易安全、信息安全和資金安全;信托公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的,要嚴格遵循監管規定,加強風險管理,確保交易合法合規,并保守客戶信息;信托公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信托業務的,要遵循合格投資者監管規定,審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力,不能將產品銷售給與風險承受能力不相配的客戶。

       尋求互聯網金融監管和行業之間的最大公約數
              一位接近《指導意見》起草的人士表示,《指導意見》體現了各個監管機構、以及監管和行業之間的政策最大公約數,一方面確立了鼓勵金融創新的原則,另一方面,又強調了互聯網金融本質仍是金融,并對特定的金融業務的風險作出了原則性的監管規范。這就為以后配套措施的制定奠定了基礎。
      華泰證券首席分析師羅毅表示,《指導意見》表明正規金融的核心地位不變,傳統與創新相結合。
              銀行、保險、證券都在積極擁抱互聯網,依托互聯網技術進行產品和服務創新,直銷銀行,微信銀行,在線保險,網上證券正在崛起,正規金融市場空間廣闊。
              規范標準,明晰責任,推進健康發展。互聯網金融本質是金融,金融的特殊屬性要求控制風險。互聯網技術使金融的實現方式更快捷更廣泛。明確互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌等不能無序發展,需滿足相應行業規范要求和監管,實現互聯網金融健康發展。
              不僅如此,《指導意見》增加了對開展互聯網金融業務的企業和個人應向電信主管部門履行網站備案手續的義務;《指導意見》還明確了對客戶資金在銀行業金融機構進行存款的第三方存管制度。另外,《指導意見》對信息披露、消費者保護、網絡與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、加強互聯網行業自律、監管協調與數據統計監測等方面做出了規定。
              易寶支付總裁唐彬表示,《指導意見》總體符合市場主導、政策助力、包容發展原則。不過,未來要看配套措施能否接地氣并保留足夠的彈性。

              另一種解讀:強者恒強與貓捉老鼠
              光大證券銀行業分析師王劍解讀稱,該《意見》“鼓勵創新”的監管立法精神具有“放得開,盯得住”兩大特點,其將促使整個互聯網金融行業回歸秩序。但之后的市場格局仍取決于金融業、互聯網業的自有規律。
              王劍認為,由于互聯網業務監管的難度超出想象,因此央行后續監管和技術可能會繼續加強,就是說,“當媽的也在學怎么當媽”。而在監管能力匹配之前,可能被迫放緩行業發展腳步,比如近期,央行就暫緩了互聯網支付拍照的發放。
              他還稱,盡管行業準入門檻提升了,但現有格局變化不大。納入監管后,強者恒強會更加明顯,行業格局預計不會大變。這是因為互聯網業務有其自身客觀規律,監管層能做的只是取締不合格參與者,監督合格參與者的業務。市場格局的形成更多仍是基于互聯網業務的自有規律,而非由監管指引。
              此外,互聯網金融創新與監管永遠是貓捉老鼠的游戲。市場的力量不斷地尋找對現有監管體系的突破點,壞的方面被監管抑制,好的方面逐漸獲得認可,之后被納入監管。如此循環往復。
              “從這個模式上講,監管總是滯后的,但它必須是滯后的,“先讓子彈飛一會兒”,否則就管死了。”

       保險:首個互聯網金融分類監管細則落地
              首個互聯網金融分類監管細則已經落地。據稱,保監會近日內部印發了《互聯網保險業務監管暫行辦法》,這是7月18日央行出臺互聯網金融指導意見之后的首份行業配套文件。
              保險公司和保險中介機構對這部行業配套文件的一致評價是“超出預期”。《辦法》規定,互聯網保險運營方式為總部集中運營,個人不得以個人名義開展互聯網保險銷售業務,互聯網保險業務不受區域限制;此外,《辦法》明確將互聯網保險中介納入了保險機構范疇。
              文件顯示,《互聯網保險業務監管暫行辦法》指出,保險機構通過第三方網絡平臺開展互聯網保險業務的,第三方網絡平臺應取得保險業務經營資格,應最近兩年未受到互聯網行業主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰,未被中國保監會列入保險行業禁止合作清單。
              《辦法》還強調,投保人交付的保險費應直接轉賬支付至保險機構的保費收入專用賬戶,第三方網絡平臺不得代收保險費并進行轉支付;保險公司向保險專業中介機構及第三方網絡平臺支付相關費用時,應當由總公司統一結算、統一授權轉賬支付。
              監管方面,《辦法》提出,中國保監會及其派出機構依據法律法規及相關監管規定,對保險機構和第三方網絡平臺的互聯網保險經營行為進行日常監管和現場檢查,中國保險行業協會依據法律法規及中國保監會的有關規定,對互聯網保險業務進行自律管理。
      (來源:中國保險網絡大學微信、券商中國微信、財經、第一財經、華爾街見聞等)

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